Le principe du crédit hypothécaire

Un crédit hypothécaire est un crédit accordé par une banque ou un organisme de crédit, garanti par une hypothèque. Cette hypothèque peut être prise sur le bien objet du prêt, mais aussi sur un autre bien. Cela permet de financer quasiment tout type de projet (trésorerie, donation, paiement des frais de succession, rachat de compte courant d'associé, achat à l'étranger...), ou de faire face à un besoin immédiat, comme le rachat de crédits.

 

La banque ou l'organisme de crédit qui consentira le prêt hypothécaire demandera une hypothèque de premier rang, ce qui suppose soit qu’il n’y ait pas de crédit en cours sur le bien, soit que la banque rachète le crédit en cours.

 

Notons que le crédit hypothécaire permet d’étaler la durée restante du crédit en cours, et donc d’en diminuer la mensualité.

Comme nous l'avons vu, la grande différence entre un crédit hypothécaire et un prêt immobilier « classique » est que le prêt hypothécaire est non affecté. Cela signifie que vous êtes libres de l’utilisation des fonds.

 

De nombreux exemples de montages à base de crédit hypothécaires sont donnés dans la rubrique Simulation de credit hypothécaire.

Le crédit hypothécaire permet d’emprunter beaucoup plus d'argent qu'avec un prêt consommation par exemple (sans limite théorique).

La durée de remboursement est également longue (de 7 à 30 ans en général). Ainsi, le remboursement est étalé dans le temps et donne lieu à des mensualités moindres.

Comme on l'a dit plus haut, avec un crédit hypothécaire, l'emprunteur est libre d'utiliser les fonds à sa guise.

Le prêteur bénéficie de l’assurance de pouvoir récupérer sa créance, c'est à dire la somme qu'il reste à rembourser, soit normalement avec les remboursements des mensualités, soit, en cas de défaillance de l'emprunteur, en mettant en oeuvre une procédure de vente en adjudication.

La valeur du bien objet de l'hypothèque est donc fondamentale et, pour se prémunir de risques, le créancier octroie un montant de prêt inférieur de 30% en général à la valeur estimée du bien. Pour plus de détails sur ce point, vous pouvez consulter la rubrique Marge hypothécaire.

Le terme prêt hypothécaire peut paraître ambigu. En effet, pour financer un projet immobilier classique, type résidence principale, votre banque ou organisme de crédit vous octroie un crédit immobilier classique. Ce crédit immobilier est garanti, soit par une caution bancaire, soit par une hypothèque. Dans ce dernier cas, certaines personnes, par exemple les notaires, parlent de crédit hypothécaire, ce qui est tout à fait juste.

Par ailleurs, vous pouvez avoir un besoin plus large : financer un projet de rachat de crédits, préparer votre retraite, faire face aux droits de succession, préparer une donation, rééquilibrer votre patrimoine en investissant sur un support financier, financer des besoins professionnels ou un projet immobilier, ou simplement disposer d'une trésorerie. Ici, vous pouvez emprunter une somme d'argent importante, dans la mesure où la banque ou l'organisme de crédit pourra garantir le crédit en prenant une hypothèque sur un bien immobilier. On parle encore ici de prêt hypothécaire, alors que l'objet financé est tout autre que l'immobilier.

Il faut aussi noter qu'il existe des crédits qui vous laissent libres de l'utilisation des fonds et qui ne sont pas garantis par une hypothèque, mais par une caution. Ici, pas besoin de passer chez le notaire.

Sur notre site, nous traitons uniquement du second cas de crédit hypothécaire. Pour toute demande concernant un crédit immobilier, Atipa possède également des spécialistes. Consultez notre site www.courtier-atipa.fr pour plus de détails.