Prêt hypothécaire in fine

Un prêt hypothécaire in fine est un

• prêt hypothécaire : prêt octroyé par une banque ou un organisme de crédit, dont la particularité est qu'elle prend une garantie (l'hypothèque en général) pour prévenir le risque de défaillance des emprunteurs. De plus, le prêt hypothécaire permet de financer tout objet, et pas seulement le bien immobilier sur lequel porte l'hypothèque,
• in fine : chaque mois, aucun capital n'est remboursé. Le remboursement s'effectuera en une fois, à la fin (in fine) du prêt hypothécaire. Il est possible de payer chaque mois les intérêts, ou pas. Dans ce dernier cas, seule l'assurance sera payée, sauf si bien sûr le prêt hypothécaire en est exempt.
  

Avec un prêt hypothécaire in fine, des intérêts sont générés mensuellement. Dans le principe, ils peuvent être payés lorsqu'ils se présentent, ou alors être différés au moment du remboursement du prêt in fine. Si l'emprunteur décide de différer le paiement des intérêts, il devra régler en une fois le capital initial du prêt in fine, augmenté des intérêts cumulés, et des intérêts sur ces intérêts (ce qui ne représente qu'une petite somme d'argent). Attention, seules quelques banques, dans des cas très spécifiques, acceptent de différer totalement les intérêts.

Pour assurer le remboursement à la fin du crédit, il existe deux solutions :

• vous nantissez une épargne, c'est à dire que vous liez un produit d'épargne à votre prêt hypothécaire in fine. En général une assurance vie, son montant au terme du prêt doit être au moins égal au capital restant à rembourser. Ainsi, vous pourrez remboursez in fine le prêt avec l'épargne acquise,
• vous prévoyez de rembourser le prêt avec la vente d'un bien immobilier. Pour ce faire, il faut que le bien soit en vente au moment où le dossier de prêt est présenté à la banque hypothécaire. la durée de ce prêt ne peut excéder 5 ans.
  

Vous trouverez ci-dessous deux exemples de tableaux d'amortissement de prêt hypothécaire in fine. L'un où l'emprunteur rembourse chaque mois les intérêts, et l'autre non.

Vous souhaitez en savoir plus ? Contactez- nous et un de nos courtiers en prêt hypothécaire prendra contact avec vous.

Comme vous l'avez largement vu sur notre site, la particularité du prêt hypothécaire classique est que l'objet du prêt peut être indépendant du bien pris en garantie. On parle de prêt "non affecté". Par exemple, vous pouvez financer un rachat de crédit, un bateau ou des frais de succession en prenant une hypothèque sur votre résidence principale.

Un prêt relais vous permet d'acheter un bien immobilier sans en avoir vendu un autre. Il facilite en général le changement de résidence principale. Notons que le prêt relais est "affecté", c'est à dire qu'il sert à financer un objet bien précis (l'achat de la nouvelle résidence principale).

Au niveau des remboursements mensuels, il est possible d'avoir le même comportement entre un prêt relais et un prêt hypothécaire :

• avec un prêt hypothécaire, vous payez chaque mois une mensualité qui peut ne contenir que des intérêts, voire rien (même si, en général, vous payez une mensualité qui contient une partie d'intérêts et une partie de capital qui va permettre d'amortir le prêt, c'est à dire de "grignoter" le montant restant du prêt, jusqu'à l'amener à 0),
• avec un prêt relais, vous payez chaque mois soit seulement les intérêts (ou rien). Une fois que votre bien immobilier sera vendu, vous rembourserez l'intégralité du prêt en une fois.
  

Les deux prêts ci-dessus sont des prêts in fine.

Notons qu'ici, nous ne parlons pas de l'assurance du prêt qui est toujours due (sauf dans le cas d'un prêt hypothécaire cautionné).

Atipa possède des partenaires qui proposent des prêts hypothécaires in fine en attendant la vente d'un bien immobilier. On voit ici que le prêt relais et le prêt hypothécaire sont proches, à la grande différence suivante : l'utilisation des fonds est libre avec un prêt hypothécaire in fine.

Pour que l'emprunteur n'ait pas d'effort financier mensuel global à assumer, ATIPA peut vous proposer un crédit hypothécaire plus important que votre besoin. La différence sera alors placée sur un produit d'épargne, en général une assurance vie.

Ainsi, les mensualités du crédit hypothécaire in fine peuvent être amoindries, voire annulées, en réalisant chaque mois sur cette assurance vie des retraits (ou rachats) programmés. Par exemple, si la trésorerie issue de votre crédit hypothécaire génère une mensualité de 1 000 €, il "suffira" de sortir chaque mois 1 000 € de votre épargne. Ainsi, votre effort financier global sera nul.

Vous trouverez de plus amples informations dans notre rubrique dédiée au financement de trésorerie avec un crédit hypothécaire.

Le prêt (hypothécaire ou non) in fine est intéressant si vous souhaitez financer un investissement locatif car les intérêts se déduisent fiscalement des revenus fonciers.

Ici, les intérêts sont toujours maximaux car aucun capital n'est remboursé. Donc la déduction est d'autant plus importante.

Atipa possède un département, représente par notre site Courtier Atipa, spécialisé en prêt in fine pour les investissements locatifs.