LES COURTIERS EN PRET HYPOTHECAIRE

ATIPA, le spécialiste du prêt hypothécaire de trésorerie, du prêt à l'étranger, du prêt sans assurance, du rachat de soulte, et bien d'autres types de financements...

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Vous êtes : / Accueil / Lexique du prêt hypothécaire / Autres caractéristiques / Assurance décès

Assurance décès

En dehors du prêt viager hypothécaire, le fait que le prêt soit "hypothécaire" ne dispense pas de facto les emprunteurs de s'assurer contre le décès.

ATIPA, également courtier en assurance, vous apporte le meilleur conseil pour votre assurance de prêt hypothécaire.

Assurance décès invalidité (ADI)

L'Assurance Décès Invalidité, aussi appelée "décès seul", couvre le risque de décès et d'invalidité totale. Dans le cas d’un investissement locatif, ou si l'emprunteur ne travaille plus, cette couverture est suffisante. C'est la couverture minimale demandée par les banques.

Assurance et incapacité de travail

Comme son nom l’indique, l’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) et l’Incapacité Permanente de Travail (IPT) couvrent l’emprunteur en cas d’incapacité temporaire ou permanente de travail. La définition de l’incapacité et les conditions de prise en charge sont décrites dans chaque contrat d’assurance et peuvent varier de l’un à l’autre. En particulier, il faut être vigilant sur deux points.

Le délai de franchise : les indemnités ne sont pas versées immédiatement après votre arrêt de travail. Une période de franchise est prévue, d’une durée minimum de quatre-vingt-dix jours en général, et peut atteindre jusqu’à un an.

Les exclusions : Ces contrats excluent souvent des maladies assez fréquentes, comme le mal de dos, appelé affection « lombo-sciatique » ou des dépressions nerveuses. Or, ces maladies constituent l’essentiel des causes d’arrêt de travail !

Pour une résidence principale, les garanties ITT et IPT sont quasiment toujours demandées.

Assurance perte d'emploi

Quasiment jamais souscrite dans le cas d'un prêt hypothécaire (et immobilier non plus d'ailleurs), l'assurance perte d'emploi, intervient en cas de chômage pour couvrir vos mensualités remboursement, pendant un certain temps.


L'assurance perte d'emploi est assortie de délais de carence et de franchise, qui retardent la mise en œuvre des garanties :

  • le délai de carence est le délai durant lequel la garantie ne joue pas. Si vous tombez au chômage durant cette période, vous ne pourrez donc prétendre à rien. Il est en général six mois, quelquefois neuf, voire douze mois.
  • le délai de franchise est le délai, après la survenance du chômage, durant lequel la garantie ne joue pas. Il est en général de 3 mois, mais parfois plus.

Quotités d'assurance et montant de remboursement

Sous réserve que le sinistre subi soit couvert par votre assurance, cette dernière se substitue à l’emprunteur en payant à la banque le capital restant dû (CRD) du prêt immobilier à hauteur des quotités assurées.

Exemple : vous avez souscrit avec votre épouse un crédit de 100.000 €, avec une assurance vous couvrant à hauteur de 60% et votre épouse à hauteur de 40%. Vous avez souscrit votre crédit il y a 5 ans, et le capital restant dû est de 80.000 €. Vous décédez. Dans ce cas, l'assurance remboursera 60% x 80.000 € à la banque, soit 48.000 €. Le nouveau montant du prêt sera de 80.000 € - 48.000 €, soit 32.000 €. La mensualité baissera donc en conséquence, ce qui permettra à votre épouse de' continuer à assumer les mensualités du prêt immobilier.

Dans le cas de plusieurs emprunteurs, la quotité minimale assurée est fonction du salaire de chaque emprunteur. Par exemple, si l’emprunteur a un salaire de 1.500 € et le co-emprunteur de 4.500 €, la banque demandera au minimum une quotité de 25 % pour l’emprunteur et de 4.500 € pour le co-emprunteur.

La somme des quotités pour un prêt est au minimum de 100 % mais peut être supérieure. Dans l’exemple ci-dessus, l’emprunteur peut s’assurer à 75 %, voire 100% … et le co-emprunteur à 40 %, 50 %, … 100%.

Calcul du coût de l'assurance

Le montant de l’assurance s’exprime soit en pourcentage du capital initial, soit en € pour 1.000 € empruntés.

 

Exemple pour un prêt de 100.000 € :

  • une assurance à 0,396 % donne une mensualité de 100.000 x 0,396 % / 12 soit 33 € / mois
  • une assurance à 3,30 € pour 10.000 € donne une mensualité de 3,30 x 100.000 / 10.000 soit 33 € / mois.
 
Par ailleurs, notons que le taux d’un prêt se calcule sur le capital restant dû et le taux d’une assurance sur le capital initial. Donc, ces deux taux ne s’ajoutent pas.

Voir aussi :


ATIPA
PRET HYPOTHECAIRE

contact [at] atipagroup.com


Découvrez les autres services sur les sites Atipa Group


  • Rachat de crédit
    • Rachat de crédit consommation
    • Rachat de crédit immobilier
    • Rachat de crédit FICP

  • Courtier immobilier
    • Courtier en Prêt immobilier
    • Courtage en Prêt amortissable
    • Projet Immobilier et Prêt

  • Défiscalisation
    • Défiscalisation immobilier
    • Investissement locatif
    • Lois Scellier, Girardin, LMNP