Le prêt hypothécaire cautionné vu par le CIF

Avec l'allongement de la durée de vie, de nouveaux besoins émergent chez les seniors. Au cours de leur retraite active, ils peuvent être tentés de changer de résidence principale, d'entretenir un patrimoine immobilier locatif, de donner un coup de pouce financier à leurs enfants, voire à leurs petits-enfants. Ou encore d'aménager leur logement par exemple en installant une chambre au rez-de-chaussée de leur demeure.

Face à ces besoins spécifiques, le CIF et CNP Caution, filiale spécialisée du Groupe CNP Assurances, lancent un prêt pour des propriétaires. A partir de soixante ans, il est généralement difficile, voire très onéreux de trouver une couverture d'assurance. Aussi ce prêt est le premier sur le marché à ne réclamer aucune assurance décès emprunteur. Tout simplement parce qu'un organisme de cautionnement prend le relais, à la place d'une compagnie d'assurance, en cas de difficultés financières ou de décès de l'emprunteur.

Ouvert aux seniors quel que soit leur âge au-delà de 60 ans, ce prêt hypothécaire cautionné à taux fixe affiche une durée maximale de 25 ans. Sa quotité peut atteindre 70 % de la valeur expertisée du bien immobilier que la banque hypothèquera. Le second filtre pris en compte pour l'octroi du prêt est constitué par la solvabilité de l'emprunteur. Dans un souci de prudence, pour un couple emprunteur, la banque se base sur le montant estimé de la pension de réversion du (futur) conjoint survivant.

Retraités M. & Mme X, âgés de 72 ans chacun, perçoivent au total 5.000 euros de revenus par mois. Propriétaires de leur résidence principale à Versailles, estimée 250.000 euros, ils souhaitent réaliser des travaux d'aménagement d'un montant de 60.000 euros. Ils financent ces travaux par un prêt hypothécaire cautionné, qui entraînent les frais suivants :

Coût de l'hypothèque : 1.129 euros

Coût de la caution : 600 euros

Frais de dossier : de 600 à 1.200 euros, selon la complexité du dossier.

S'agissant du remboursement, le montant de la mensualité dépend de la durée du prêt et bien sûr du taux.  Celui-ci a tendance à augmenter avec la durée du prêt. Ainsi la mensualité s'élève à 645 euros pour un prêt de dix ans accordé à un taux de 5,30%. La mensualité représente 416 euros pour un prêt de vingt ans accordé à un taux de 5,60%. En cas de décès avant l'échéance, CNP Caution intervient comme interface et entre la succession et la banque en se substituant à l'emprunteur.

Avec le prêt hypothécaire cautionné, les seniors peuvent donc rendre liquide une partie de leur patrimoine et financer leurs besoins actuels et leurs projets d'avenir. A la différence du prêt viager hypothécaire, ce montage permet à la succession de conserver le bien immobilier donné en garantie.

Rédacteur : Martine Denoune
Source : latribune.fr

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